案例

李先生和太太经营了一家社区小型超市。家有一子（3岁），家庭年收入35万元，家庭每月支出6000元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元，房产一套，银行一年期定期存款60万元，流动资金30万元。

目标

随着孩子渐渐长大，夫妻二人想让孩子接受最好的教育。而面临同行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，还面临着养老问题，希望通过合理的理财规划让家庭有所保障。

理财建议

由于李先生家庭是个人经营，难以避免收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭收入支出情况来看，储蓄能力较强，但同时存在家庭收入不确定的风险。

准备家庭应急金

建议留存金额半年左右的消费支出（至少3万元）作为家庭应急准备金，用来应对日常生活中的突发紧急事件，这部分资金可放在货币基金中。由于货币基金主投银行存款、债券等货币市场工具，其收益主要源于存款利息收益和债券投资收益，所以风险很低，是很好的现金管理工具。货币基金最近几年收益超过了一年期定存收益，其很多公司开通了T+0快速取现服务，赎回款最快1秒到账，方便如活期。

购买商业保险

由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，建议夫妇二人购买商业保险。可以考虑人身意外险、重疾险和医疗保险。购买重大疾病保险和医疗保险，一旦发生意外，可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担，而不至于使家庭陷入财务困境。

另外建议夫妇二人各购买一款年金养老保险。此保险责任有生存保险金和身故保险金，受益人可每年领取生存金，也可以分几个时间段领取，不受时间和次数限制，直到被保险人身故。

储备教育金

建议夫妻二人为孩子投资几只基金定投。如果每定投2000元，假设年收益率为7%，15年后孩子读大学，可积攒教育金约64万元左右，用来支付大学的费用。