母亲节将母亲理财推上高潮， 不少理财师都认为，与其盯着节日高收益理财产品，各位母亲还不如提早为家庭和自己的未来做好理财规划。汇丰去年一项关于未来的退休生活的调查显示，亚洲女性普遍仍未为退休作出充足的准备，她们平均拥有23年的退休生活，但储备仅够维持十年。在中国内地，仅有40%的受访女性表示已有理财规划。

年轻妈妈 教育理财长征起点

对于刚结婚生子的年轻妈妈而言，生育后一段时间内家庭支出将不断增加，而工资收入可能会因休假等原因有所降低，孩子出生前后的费用问题和教育金是需要提早规划的。

小孩出生后，为应对工资收入波动、支出增加，年轻妈妈要预先积累家庭日常开销的稳定资金。分析师指出，这部分资金可选择定投纯债型债券基金等方式进行储备，安全性高、收益稳定，所包含的投资品种皆为有固定收益的债券类、票据类等产品。

虽然其投资收益低于股票类投资产品，但其低风险的优点很适合风险承受能力较低、希望资产稳步增长的投资者。　　

此外，从孩子一出生起，不少母亲就开始在家庭理财中增加一项教育投资。理财师指出，教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。教育理财要专款专用。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好。孩子年龄越小、费率越便宜。

中年妈妈 勿忽略自身保障类投资

进入这个阶段，孩子一般已经开始上学，教育费用开始逐步增加。同时考虑到父母年迈，要为他们准备一些医疗资金，自己的退休养老金也应纳入理财目标。

这个阶段的家庭大多有一定的财富积累，建议增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

在留足备用金之外，可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，并长线持有。另外，适当的黄金投资也可以考虑。理财师指出，家庭的理财规划应该根据家庭的财务状况，设定理财增值目标，并从该收益档次的产品中，选择风险最低的投资组合进行资产配置。

此外，这个年龄阶段的母亲通常面临着儿女上大学的问题，教育金的准备一定要“从宽准备，从早准备”。由于有留学打算的，最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平，做好相对宽裕的估算。

银行理财师还指出，中年妈妈切忌在自身没有任何保障的情况下，就给儿女和老人买入过多的理财产品。中年夫妻是一个家庭的“顶梁柱”，是家庭收入的主要来源，首先要为家庭的经济支柱购买人寿险及重大疾病险。

老年妈妈 以稳为主备足资金

随着年龄增大、家庭支出减小，子女也逐渐独立，作为母亲，要更加注重自己的养老问题，理财投资不求“心跳”只求安心。理财师表示，这阶段的收入水平已经很难大幅提升，理财要以稳定为前提，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选。

理财师建议，老年妈妈们应控制好风险投资占理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。在基金定投中，加大固定收益产品在投资中的比重，能更有效地规避风险。

作为最基本的流动性保障，存款类资产显然是不能忽视的。货币式基金和银行短期理财产品可以考虑，其优点在于流动性强、交易方便并且收益高于活期储蓄。

银行理财师指出，活期存款类的流动资金储备应以月均生活支出的3-6倍为宜，也就是存3-6个月的生活费。如每月花费2000元，最好备有6000元到1.5万元左右的流动资金。此外，还应配置定期存款和货币基金。（来源：南方日报）